Zahlungsverfahren für den Internet-Handel

Ulrich Riehm
Forschungszentrum Karlsruhe - Technik und Umwelt
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Während in der Diskussion über elektronisches Geld und elektronische Zahlungssysteme im Internet die neuartigen Systeme wie "ECash" von DigiCash oder "CyberCash" im Vordergrund der Aufmerksamkeit stehen, kommen im sich rasant entwickelnden Internet-Handel in erster Linie die herkömmlichen Zahlungsverfahren zum Einsatz. Ein Beleg für diese These findet man, wenn man sich beispielsweise die angebotenen Zahlungsverfahren im Online-Buchhandel, einem wichtigen Segment des elektronischen Handels, ansieht. Von den 59 Bonner Buchhandlungen bieten bereits 15 eine Internet-Bestellmöglichkeit an.

• Bei 13 dieser Bonner Online-Buchhändler erhält man die bestellten Bücher gegen Rechnung,
• bei neun Buchhandlungen kann das bestellte Buch direkt im Buchladen abgeholt und dort dann bezahlt werden,
• fünf Buchhandlungen ermöglichen Lastschrift oder Bankeinzug,
• vier bieten Kreditkartenzahlungen an
• und zwei liefern gegen Nachnahme.

Bei den sechs wichtigsten, großen Internet-Buchhandlungen Deutschlands, zeigt sich folgendes Bild:

• alle sechs akzeptieren Kreditkartenzahlungen,
• fünf setzen auf die in Deutschland weit verbreitete Lastschrift,
• vier liefern die Ware gegen Rechnung,
• je eine Internet-Buchhandlung akzeptiert Schecks, die hauseigene Kundenkarte, unternehmenseigene Gutscheine oder Nachnahme.

Es zeigt sich, daß die Buchhandlungen im Internet in der Regel mehrere Zahlungsverfahren anbieten, und es sich dabei um die etablierten und bekannten Zahlungsverfahren handelt, die auch aus der Welt des stationären Handels und des Versandhandels bekannt sind.

Zahlungsverfahren im Internet-Handel

• Die kontobasierten Verfahren der Überweisung (nach Rechnungsstellung), der Lastschrift und der Kreditkarte. Teilweise existieren spezifische Anpassungen dieser Verfahren an das Internet, wie beim Lastschriftverfahren das "electronic direct debit" (edd) oder die Abwicklung von Kreditkartenzahlungen nach dem SET-Standard. Die weit verbreitete, aber wenig genutzte elektronische Geldbörse, GeldKarte, kann im Internet zur Zeit noch nicht eingesetzt werden.

• Bei der nächsten Gruppe von Verfahren handelt es sich um solche, die speziell im Rahmen von Online-Diensten oder für das Internet und den Handel mit digitalen Gütern und Diensten entwickelt wurden. Kennzeichnendes Merkmal sind die Kumulation von Einzeltransaktionen über einen gewissen Zeitraum und die Vermittlung dieser Zahlungen über eine dritte Instanz, die nicht unbedingt eine Bank sein muß. Zu nennen sind die Inkassosysteme von Btx (heute T-Online) und CompuServe, das System der Microtransaktionen des Internet-Service-Providers Germany.Net oder auch das CyberCoin-Verfahren im Rahmen des Pilotversuchs von CyberCash.

• Als letztes muß das eCash-Verfahren der Firma DigiCash erwähnt werden, das seit 1997 in Deutschland durch die Deutsche Bank pilotiert wird. Wenn von "elektronischem Geld" im Internet gesprochen wird, wird in erster Linie an eCash gedacht. Die digitalen "Münzen" des eCash-Systems werden auf dem PC des Konsumenten gespeichert und können von dort ohne Einbezug eines Girokontos direkt und anonym zum Empfänger übertragen werden.

Interessant sind Systeme, die unterschiedliche Zahlungsverfahren in einer Oberfläche und über einen Finanzdienstleister integrieren. Dazu gehört in Deutschland CyberCash mit Zahlungen per Lastschrift, Kreditkarte und Micropayments (CyberCoins), in Frankreich das System von Kleline (Kreditkarte und Micropayment), in Italien TELEPay (mit Kredit- und Debitzahlungen, Micropayments angekündigt) oder in den Niederlanden I-Pay (mit Kontoanbindung oder Kreditkartenzahlung).

Bewertung der Zahlungsverfahren

1. Es fehlen Zahlungsverfahren für den internationalen, grenzüberschreitenden Internet-Handel. Zur Zeit ist man dabei immer auf Kreditkartenzahlungen angewiesen.

2. Es fehlen Zahlungsverfahren speziell für digitale Produkte und Dienste und für niedrige Beträge (Micropayments). Soweit solche Systeme vorhanden sind, gelten sie nur innerhalb geschlossener Online-Systeme und nicht für das Internet oder haben den Nachteil, daß Vorauskasse verlangt wird.

3. Es fehlen Zahlungsverfahren, die keine besondere Registrierung erfordern, also für einen spontanen Kauf ohne etablierte Händler-Kundenbeziehung geeignet sind.

4. Es fehlen Zahlungsverfahren, die einen direkten Zahlungstransfer zwischen Kunde und Händler und eine Weitergabe von "elektronischem Geld" an beliebige andere Personen erlauben.

5. Es fehlen Zahlungsverfahren, die Anonymität gewährleisten.

6. Es gibt eine Tendenz, die teilweise noch vorhandenen Stornomöglichkeiten bei herkömmlichen Zahlungsverfahren mit Einführung internetspezifischer Zahlungsvarianten abzubauen.

1. Eine erste grundlegende Forderung ist die nach der Wahlfreiheit bei den Zahlungssystemen.

2. Eine zweite grundlegende Forderung ist die nach anonymen Zahlungsverfahren.

3. Die dritte grundlegende Forderung betrifft eine faire Risikoverteilung zwischen den Teilnehmern am Zahlungsverkehr und entsprechende Haftungsregeln.

Weitere wichtige Forderungen aus Verbrauchersicht an Zahlungsverfahren im Internet sind:

• Sie sollten möglichst breit einsetzbar sein, den Konsumenten also nicht zu einer Vielzahl von Systemen zwingen.

• Es sollte in der Regel an dem etablierten Prinzip, "Erst Ware, dann Geld", festgehalten werden.

• Vorauszahlungen sollten vermieden werden.

• Wichtig ist die Möglichkeit, eine vollzogene Zahlung, z.B. weil die Ware falsch oder fehlerhaft geliefert wurde, wieder rückgängig machen zu können.

• Aus Verbrauchersicht sind neue und zusätzliche Gebühren für Zahlungsverfahren im Internet unerwünscht.

• Natürlich sollte die Bedienung der Systeme einfach sein und die internen Abläufe transparent dargestellt werden.

• Selbstverständlich gehört dazu, was gesetzliche Regelungen schon längst fordern, aber bisher nur unzureichend umgesetzt wurde, daß Namen und Adressen von Anbietern und Zahlungsempfängern sowie die Geschäfts- und Zahlungsbedingungen jederzeit nachgeschlagen werden können.

• Zu den wichtigen Bedienungsaspekten gehört auch, daß Bestell- und vor allem Bezahltransaktionen als solche deutlich gekennzeichnet sind, und nicht beiläufig per einfachem Mausklick erledigt werden können.
• Im Interesse aller Teilnehmer, auch der Verbraucher, sind zuverlässige und sichere Systeme.

Wenn es richtig ist, daß der Haupttrend bei den Zahlungsverfahren im Internet auf die Nutzung der etablierten, kontobasierten Zahlungsverfahren der Kreditwirtschaft hinausläuft, dann wird deutlich, daß damit bestimmte Verbraucherforderungen nur schwer in Einklang zu bringen sind. Es werden deshalb zwei ergänzende Leitbilder für die Entwicklung von Zahlungssystemen im Internet skizziert:

• einerseits das Konzept bargeldähnlichen elektronischen Geldes und
• anderseits elektronische Gutscheinsysteme.

Mit dem Leitbild "elektronisches Bargeld" kann man anknüpfen an einem staatlichen Infrastrukturauftrag für den Zahlungsverkehr, dem der Staat mit seiner Zentralbank und der Herausgabe von Bargeld als staatlich garantiertem Zahlungsmittel nachkommt. Die Zentralbanken haben sich bisher in ihren Stellungnahmen die Option, selbst elektronisches Geld herauszugeben, immer ausdrücklich offen gehalten, wenn sie auch momentan nicht aktiv verfolgt wird. Bargeldähnliches elektronisches Geld würde wie herkömmliches Bargeld anonyme Zahlungen ermöglichen, wäre für Kleinbeträge geeignet, könnte ohne Einschaltung Dritter direkt übermittelt werden, wäre durch die Zentralbank abgesichert und in der Nutzung gebührenfrei.

Das zweite Leitbild steht in gewisser Weise dem "elektronischen Bargeld" diametral gegenüber. Es setzt darauf, daß Systeme wie eCash nicht unbedingt als "Geld" betrachtet werden müssen, sondern auch als elektronische Gutscheinsysteme für eine begrenzte Zahl von Anbietern gedacht werden könnten. Elektronische Rabattmarken, Bonussysteme oder Tauschwährungen (Barter-Systeme) könnten in einem solchen Konzept ebenfalls berücksichtigt werden. Die Hoffnungen, die mit einem solchen Ansatz verknüpft werden, bestünden darin, daß die enge Einbettung in die Geldregulierung vermieden, und ein Innovationspfad im Sinne der basisorientierten, dezentralen, internetspezifischen Ansätze eröffnet werden könnte.

Beide Leitbilder weisen über die Grenzen der bisher in Politik und Wirtschaft geführten Diskussion zum Thema "elektronisches Geld" und "Internet-Zahlungsverfahren" hinaus. Für beide Leitbilder stehen bisher keine mächtigen Akteursgruppen ein. Gerade aus Verbrauchersicht wäre es lohnend, diese Konzepte stärker in die Diskussion zu bringen.

Im Vortrag wird auf Ergebnisse einer Studie für das Bundesministerium für Bildung und Forschung (BMBF) zu elektronischen Zahlungssystemen im Internet und auf eine Studie für das Europäische Parlament Bezug genommen, an denen der Vortragende beteiligt ist. Die Ergebnisse der Studie für das BMBF sind publiziert unter dem Titel "Blütenträume - Über Zahlungssysteminnovationen und Internet-Handel in Deutschland" (Autoren: Knud Böhle und Ulrich Riehm, Karlsruhe: 1999). Der Bericht für das Europäische Parlament mit einem Ländervergleich zu den Zahlungssystemen im Internet wird demnächst abgeschlossen. Eine Draft-Version ist abrufbar auf dem Web-Server von ITAS. Dort wird auch die Endfassung angezeigt werden.